多家民营银行跟进调降存款利率-缓解净息差压力 (多家民营银行宣布降低存款利率)

文章编号：14053 / 更新时间：2025-06-01 03:06:54 / 浏览：次

继国有大型商业银行、全国性股份制银行下调存款利率后，多家民营银行也跟进对存款利率进行调整。

例如，5月27日，武汉众邦银行公布了最新的人民币存款利率表，自当日起执行。此次下调后，该行整存整取三个月、半年、一年、二年、三年、五年期年利率分别降至0.85%、1.15%、1.35%、1.45%、1.65%、1.7%，全面降至“1字头”及以下。

同日，湖南三湘银行发布关于调整存款产品挂牌利率的公告，于5月28日起对人民币存款产品利率进行调整，调整后的三个月、六个月、一年、二年、三年、五年期定期存款年利率分别为1.1%、1.3%、1.4%、2%、2.05%、2%。此外，该行将于6月3日对七天通知存款利率进行调整，调整后执行年利率为1.25%。

上海华瑞银行也自5月28日起调整人民币存款挂牌利率，调整后的三个月、半年、一年、二年、三年、五年期整存整取定期存款年利率依次为1.45%、1.5%、1.5%、2.15%、2.4%、2.35%。

上海金融与法律研究院研究员杨海平对《证券日报》记者表示，民营银行此次降息是缓解净息差压力，及时跟进国有大型商业银行、全国性股份制银行调降存款利率的举措，同时也意在借机进一步调整此前的资产负债定价模式。无论是从提振实体经济的角度，还是从债务风险化解的角度来看，下一阶段商业银行存款利率下行压力仍将持续。不同的商业银行将根据自身市场地位与资产负债实际情况，采取更具前瞻性、更灵活的存款定价策略。

记者注意到，在此次存款利率调整中，有银行出现利率“倒挂”现象，即短期存款利率高于长期存款利率。例如，湖南三湘银行五年期定期存款利率为2%，低于三年期利率0.05个百分点；上海华瑞银行五年期存款利率为2.35%，低于三年期利率0.05个百分点。

“随着利率市场化改革的深入推进，商业银行在存贷款利率定价方面都采用更加市场化的方式。同一银行对不同期限存款设置不同的利率，并且出现短期定期存款利率高于长期定期存款利率的‘倒挂’现象，是银行根据自身负债结构在存款利率定价上市场化的表现。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏对《证券日报》记者表示。

在杨海平看来，出现存款利率“倒挂”的情形主要有两方面原因，一是正常情况下长期限利率更高，因而压降空间相对更大。商业银行在压降存款付息成本和保持流动性之间进行平衡，往往会先对长期限利率进行调整。二是商业银行基于利率下调的预期，运用利率定价对存款行为进行主动调节引导，以缩短负债的平均到期时间，增加重定价的机动性。

当前，银行业净息差普遍处于低位，并且仍然存在下降的压力。娄飞鹏表示，面对净息差收窄的压力，商业银行需要从资产端、负债端同时发力，降低负债成本，提高资产收益；同时，积极发展中收业务，减少对资本的占用并且增加收入来源。对于中小银行，特别是区域性银行而言，还需要结合区域经济特点积极发展零售业务稳定收益。

谈及面对净息差压力，中小银行如何平衡好维护客户与自身成本之间的关系，杨海平建议，一是进一步优化付息负债和生息资产两端的配置策略，尽力稳定净息差，优化金融市场业务策略，同时依靠生息资产规模稳步扩张，增加利息净收入。二是进一步转变存款经营理念，推动费用驱动型存款、成本驱动型存款向结算驱动型、业务驱动型存款转型，重点利用金融科技手段，提升账户的活跃度，增加存款沉淀。三是充分利用自身业务资质，进一步提升服务能力，注重服务创新方案、特色化增值服务的投放，增加客户黏性。

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在论文中还有哪些问题没搞清楚商业银行不良资产

注：(1)当期核销额度=贷款减值准备期初余额+当期减值损失-贷款减值准备期末余额（数据测算忽略汇率变动、收回以前年度核销、当期转回等因素影响）(2)包括16家主要上市银行2017年可谓金融风险监管年。监管层及相关部门多次提及“金融风险”问题。银监会也出台了多份银行业风险防控的监管文件。作为金融风险之一，商业银行不良贷款风险近年来备受关注。在今年的《政府工作报告》和银监会印发的文件当中，都将防范不良贷款风险放在了更加突出的位置。从主要上市银行一季报数据看，不良贷款风险有所缓解，这种态势一定程度上得益于宏观环境的改善，但更主要的原因则是商业银行普遍加大了处置核销力度。未来商业银行资产质量面临的压力仍然较大，一段时间内不良贷款仍有可能会继续上升，不良贷款风险仍难言见底。资产质量下行趋势有所减缓截至2017年3月，主要上市银行不良贷款余额.36亿元，较年初增加272.39亿元，同比减少458.56亿元，不良贷款增速继续减缓。不良贷款率1.57%，较年初下降0.01个百分点，实现五年来首次下降，不良贷款率增长势头得到一定遏制。从不良贷款单季增长情况来看，2016年和2017年一季度，商业银行单季度不良贷款增长均低于2015年和2016年一季度的同期水平。总体来看，商业银行不良贷款增长状况得到一定程度缓解，不良贷款风险处于可控状态。不良贷款风险仍未见底虽然不良贷款率增长势头有所遏制，但商业银行资产质量下行压力依然存在，不良贷款风险仍未见底。当前不良贷款增长趋势减缓的态势一定程度上得益于宏观环境的改善，但更主要的原因则是商业银行普遍加大了处置核销力度。此外，信贷规模的快速增长稀释了不良资产的占比，部分不良资产的出表也一定程度上降低了不良贷款率。一是商业银行核销力度进一步加大。商业银行不良贷款率下降，主要得益于商业银行普遍加大了处置核销力度。根据主要上市银行披露的数据来看，16家上市银行2016年全年使用拨备核销将近6000亿元，比上年同期增加超过千亿，为近年来核销处置最大规模。仅去年四季度上市银行就核销近2000亿元，同比增加420多亿元。这显示出随着不良贷款的持续增长，商业银行充分利用了不断拓宽的处置政策加大了拨备使用的力度，更说明了2016年年末商业银行不良率走稳主要得益于资产处置的加速。但需要说明的是，不良资产的核销会消耗商业银行较多的财务资源。尤其是在当前商业银行拨备覆盖率压力不断加大的形势下，不良资产的大力处置核销为商业银行的拨备资源带来了较大压力。二是信贷规模的较快增长稀释了不良贷款占比。受适度宽松的货币政策影响，近几年商业银行信贷规模扩张速度较高。较快增长的信贷规模一定程度稀释了不良贷款率的增加。从披露的数据来看，前期贷款余额的环比增速基本低于不良贷款余额的环比增速。但2016年年底开始，贷款环比增速由2%左右的水平上升至10%以上，明显高于不良贷款的环比增速。随着贷款规模（不良贷款率分母）不断增加，且增加程度高于不良贷款（不良贷款率分子）的增加程度，不良贷款占比得到了稀释。事实上，虽然不良贷款占比有所下降，但不良贷款的绝对规模仍在增加。三是不良贷款可能存在一定程度的低估。受部分出表行为影响，商业银行账面的不良贷款率与实际的不良资产风险相比，可能存在一定程度的低估。不良资产出表主要包括两个方面。一种是通过债转股等创新方式实现不良资产的正常出表。截至2016年年末，银行市场化债转股签署协议一共16份，规模达到1810亿元。从实施企业所属行业来看，主要集中在钢铁、煤炭、有色等过剩产能行业。 2017年债转股的规模和涉及行业仍可能会增加。债转股的方式虽然将不良资产进行腾挪改善了不良贷款的账面数据。但如果未来股权资产到期后，企业资产质量仍未能有效改善，商业银行的信用风险仍将会继续暴露。另一种是通过借助通道等非正常渠道实现不良资产的出表。在资产质量不断下行的严峻形势下，迫于监管和业绩压力，部分商业银行或者通过借新还旧、贷款合同调整、资产置换等方式藏匿不良贷款；或者通过借助信托、基金子公司、资产管理公司等提供的不良贷款变通通道，将不良贷款腾挪转移，从而达到减少不良贷款数据。虽然不良资产违规出表目前已经受到监管机构限制，且非正常渠道对不良资产规模的影响程度无法具体估算，但这些因素均会对不良资产风险的真实性产生影响。不良贷款承受来自三方面的压力受产能结构深度调整等外部因素影响，加之商业银行自身业务结构正在转型，利润增长乏力，商业银行资产质量下行压力依然存在。总体而言，未来商业银行不良贷款主要受到三方面的压力。一是商业银行潜在风险尚未充分暴露。关注和逾期类贷款增长助推资产质量下行，这两类贷款的变动情况很大程度上能反映商业银行潜在的风险状况。 2016年年末，主要上市商业银行关注类贷款占比为3.07%，较上半年下降0.13个百分点，同比下降0.05个百分点，关注类贷款占比有所下降，但仍处于较高位置。同时，关注类贷款下迁为不良贷款的概率增加。 2016年末关注类贷款迁徙率达到34.94%，为近年来最高值。此外，虽然逾期贷款与不良贷款间得剪刀差也有所下降，由年初的6086.09亿元下降至5305.5亿元，但逾期贷款的增加速度仍明显高于不良贷款增加的速度，表明尚未暴露的风险依然有所增加。如果未来逾期贷款增速高于不良贷款增速的态势未能得到有效控制，将对商业银行造成较大的风险压力。二是小微企业、两高一剩和亲周期行业企业风险管控压力依然较大。受产能过剩治理和担保圈链辐射等因素的持续影响，小微企业、两高一剩和亲周期行业企业风险管控压力依然较大。在经济结构调整和产能治理过程中，这些企业新发生不良贷款的问题不可避免，且增加规模也不容忽视。在过剩产能仍未出清的背景下，不良贷款绝对规模大概率会维持上行的态势。三是商业银行处置和内部消化不良资产的能力仍面临挑战。受央行MPA考核等监管政策影响，导致商业银行资产扩张存在一定制约。商业银行通过以量取胜的粗放式经营模式无法适应当前激烈的竞争环境，商业银行利润增速继续放缓。同时，近期稳健中性的货币政策一定程度上抬高市场利率的同时，势必会逐渐影响到存贷款利率。因此，在尚未加息的形势下，整个存贷款市场的利率水平，逐步有所抬升，导致净息差进一步收窄。拨备最主要的来源是净利润，在息差进一步收窄、利润增速放缓的大背景下，银行能用于拨备的财务资源较为有限，甚至部分银行的拨备覆盖率已经接近监管红线。因此，一旦大规模使用存量拨备进行核销，就会面临拨备覆盖不足的问题，导致未来银行核销力度难以持续加大。

买房子每个人都可以贷款吗

也不能这么说，要看贷款者能提供哪些相关材料了。只要能提供相关申请材料来证明拥有偿还能力/抵押/担保，银行/小额信贷公司/个人还是很多乐意放贷的,这样才能保障他们的利益，相信你能理解这一点吧~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~

银行有无抵押贷款吗?

无抵押贷款，又称无担保信用贷款。不需要任何抵押物，只需身份证明，收入证明，住址证明等材料（具体证明材料要看是什么银行）向银行申请的贷款，银行根据的是个人的信用情况来发放贷款，利率一般稍高于有抵押贷款，客户可根据个人的具体情况来选择贷款年限，然后跟银行签订合同，有保障。现在外面也有很多信贷公司，他们很多都是跟银行合作，然后拿到客户就在中间吃差价。目前国内有无抵押贷款产品的银行有花旗银行，渣打银行，平安银行，宁波银行等，目前，无抵押贷款（信用贷款）在国内开展时间不长，但随着信用卡的不断推广，一些国有银行以及商业银行会陆续推出相类似产品。目前国内正式推广的无抵押贷款有渣打银行推出的现贷派即属于无抵押贷款，可以贷款的金额为八千元到两万元。